Adiestramiento Básico sobre Anti-Lavado De Dinero (AML)

Adiestramiento Básico sobre Anti-Lavado De Dinero (AML)

Este entrenamiento tiene los siguientes objetivos:

• Conocer el marco legal relacionado con el cumplimiento de las normativas contra el lavado de dinero.
• Identificar actividades sospechosas en el contexto de un Negocio de Servicios Monetarios.
• Reconocer herramientas efectivas para combatir el lavado de dinero.

Índice 

• ¿Qué es un Negocio de Servicio Monetario o MSB?
• La Ley del Secreto Bancario
• Comprueba lo aprendido
• ¿Qué son los Reportes SAR y CTR?
• ¿Qué es FinCEN?
• ¿Qué es la lista OFAC?
• La Ley Patriota de Estados Unidos
• ¿Cuál es la Política de Conocer a tu Cliente o KYC?
• ¿Cuál es la Política de Privacidad o GLBA?
• ¿En qué consiste la Política de Protección al Consumidor o CFPB?
• Comprueba lo aprendido
• ¿Qué es el lavado de dinero?
• ¿Cuáles son las etapas del lavado de dinero?
• ¿Qué es lista de Personas Políticamente Expuestas o lista PEP?
• ¿Cómo identificar actividades sospechosas?
• ¿Qué es ceguera voluntaria o intencional?
• Comprueba lo aprendido
• Alertas de fraude al consumidor
• Algunas consideraciones para los depósitos bancarios
• Política de Quejas o Reclamaciones
• Sitios y contactos de interés
• EXAMEN DE ANTILAVADO DE DINERO (AML)

Empecemos primeramente con la definición de Negocio de Servicio Monetario, Money Service Business o MSB, por sus siglas en inglés,  es una empresa que se dedica a realizar transacciones financieras relacionadas con el movimiento de dinero, es decir, todo negocio que preste servicios de:

• cambio de cheques
• órdenes de pago o venta de Money Orders, 
• pago de recibos, facturas o utilidades
• cambio de dinero 
• y envíos de dinero, es un Negocio de Servicio Monetario (MSB). 

Los Negocios de Servicios Monetarios deben cumplir con diversas regulaciones, siendo dos de las más fundamentales: la Ley del Secreto Bancario (en inglés, The Bank Secrecy Act - BSA) y la Ley Patriota de Estados Unidos (en inglés, The USA PATRIOT Act).

LA LEY DEL SECRETO BANCARIO (BSA: The Bank Secrecy Act) 

Esta ley fue establecida por el Congreso en el año 1970 para prevenir la evasión de impuestos, combatir el lavado de dinero y otros crímenes financieros. Para esta ley tenemos cinco responsabilidades fundamentales que cumplir:

1. Debemos monitorear todas las transacciones, no importa el monto, así estén enviado 30 ó 50 dólares, todas entran al sistema de monitoreo.                               
2. Debemos conservar o guardar en un lugar seguro todos los documentos por 5 años y no deben estar a la vista de los clientes.  Ejemplos: copias de ID, exámenes, entrenamientos, reportes (SAR, CTR) y recibos. (Esto el gobierno lo nombra crear "Rastros en papel")                                                
3. Realizar Reportes de Actividades Sospechosas (SAR) y Reportes de Transacciones de Divisas o Efectivo (CTR) 

¿Qué son los reportes SAR y CTR?

SAR: es un Reporte de Actividad Sospechosa o Transacción Sospechosa que involucra una estructuración o una actividad inusual o sospechosa, se detiene el envío y si se encuentra que el cliente  está tratando de evadir presentar documentos, es cuando se envía el reporte (SAR) al gobierno (FinCEN), en un tiempo máximo de 30 días. No se debe informar al cliente que se le está reportando, debe ser Confidencial. Es ilegal informar a cualquier persona involucrada en una transacción que ha sido presentado un Reporte SAR.

CTR: es un Reporte de Transacciones en Efectivo o Divisas, únicamente informativo para el gobierno, deben realizarse por un envío por encima de $10,000 (10k) en efectivo, es decir, sería a partir de 10k con un centavo acumulados en un mismo día, ya sea por remitente o por beneficiario, y si son enviados por diferentes compañías serían ustedes quienes deben enviar el reporte en un tiempo máximo de 15 días, pero si todos los envíos los hacen por una sola compañía entonces esa compañía es la que se encarga de mandarlo.

Si la MSB tiene razones para sospechar que las transacciones de un cliente pueden estar relacionadas con actividad terrorista contra los Estados Unidos, la MSB debe llamar inmediatamente a la Línea Directa para Instituciones Financieras, gratuita al: 1-866-556-3974.

4. Todas las transacciones deben verificarse con OFAC, que es la lista de la Oficina de Control De Bienes Extranjeros del Departamento del Tesoro de los Estados Unidos, en inglés es The Office of Foreign Assets Control. Tenemos un sistema de monitoreo donde identificamos las transacciones que se encuentran en la lista de OFAC que viene siendo una lista de nombres de personas o ciudadanos criminales y entidades bloqueadas por el gobierno a los cuales no se les debe prestar el servicio de envíos de dinero. Es por esto que es muy importante que los clientes proporcionen sus nombres completos y apellidos, si un envío queda detenido por tener coincidencia en la lista de OFAC no se puede liberar ni cancelar hasta que el cliente presente un documento que avale su nombre descartado de la lista OFAC, de lo contrario quedará congelado en el sistema.  Se deben guardar por 10 años los record de las órdenes detenidas por coincidir con la lista de OFAC.

                                                            

5. Inscripción con FinCEN, en inglés es The Financial Crimes Enforcement Network: Es la Red Contra los Delitos Financieros del Departamento del Tesoro de los Estados Unidos, todos los MSB deben estar inscritos con FinCEN, y su registro debe actualizarse cada 2 años, si su agencia solo tiene el servicio de envíos de dinero, entonces ya está inscrito a través de la compañía, pero si tiene también el servicio de cambio de cheques, pagos de recibo o venta de Money Orders, entonces tiene que inscribirse con FinCEN directamente. 

FinCEN se encarga de que se cumplan con las regulaciones de la Ley del Secreto Bancario, (BSA) ellos monitorean los reportes SAR Y CTR y analizan e intercambian información con el FBI, para así poder combatir el lavado de dinero y el financiamiento al terrorismo, también tienen designadas áreas de alto riesgo, como por ejemplo ARIZONA, es un área de alto riesgo en lavado de dinero y tráfico de humanos y el Estado de New York es alto riesgo en terrorismo.

COMPRUEBA LO APRENDIDO

A continuación, te presentamos 5 ejercicios donde podrás autoevaluar sus conocimientos: 

1- Los reportes SAR y CTR se envían a FinCEN, que es la Red Contra los Delitos Financieros del Departamento del Tesoro de los Estados Unidos.
    A) FALSO B) VERDADERO

2- Todos los negocios MSB deben estar inscritos con la Red Contra los Delitos Financieros (FinCEN).

    A) FALSO B) VERDADERO

3- Las transacciones de dinero de 30 o 60 dólares no se analizan por lista de OFAC por ser montos pequeños.
    A) FALSO B) VERDADERO

4- No es ilegal informar a cualquier persona involucrada en una actividad o transacción sospechosa que ha sido presentado un reporte SAR.

    A) FALSO B) VERDADERO

5- Una vez pasado un año de realizada una transacción podemos desechar todos los documentos de las transferencias de dinero como recibos y copias de identificación ID.

    A) FALSO B) VERDADERO
 

LA LEY PATRIOTA DE ESTADOS UNIDOS (En inglés: The USA PATRIOT Act)

Esta ley fue creada después de la caída de las Torres Gemelas y su objetivo es combatir el financiamiento al terrorismo y el lavado de dinero. Para esta ley tenemos tres responsabilidades fundamentales que cumplir:                 

1. Establecer o implementar un Programa de Cumplimiento de Antilavado de Dinero (AML por sus siglas en inglés) con reglas y procedimientos. Un programa efectivo es aquel diseñado para prevenir que los MSB sean utilizados para facilitar el lavado de dinero.            
2. Crear un sistema de comunicación confidencial con el gobierno, esto lo hacemos a través de los reportes SAR y CTR.       
3. Crear políticas de identificar o conocer al cliente, es por eso que pedimos documentos dependiendo del acumulo que un cliente este generando.

Política de Conocer a tu Cliente

KYC: En inglés es: Know Your Costumer, viene siendo la Política de Conocer a tu Cliente y la mejor manera de conocer a nuestros clientes es pidiéndole documentos dependiendo del acumulo que este generando y es importante recalcar que aceptamos casi todas las identificaciones expedidas por el gobierno de los Estados Unidos y de otros países aceptamos: 

• el Pasaporte, 
• la Matrícula Consular, 
• la Cédula de Ciudadanía, de Nicaragua
• la Credencial de Elector (frente y reverso)  
• Documento Personal de Identificación. (DPI) de Guatemala (frente y reverso)  
• Documento Único de Identidad (DUI) del El Salvador
• Documento Nacional de Identidad (DNI) de Honduras y Perú
• Cédula de Identidad de la República Dominicana
• Matrícula o Identificación Consular de Guatemala
• Tarjeta de Residencia Permanente (frente y reverso).

No aceptamos:

• Las licencias de conducción de otros países, ya que no es un documento oficial, aunque digan internacional.
• No aceptamos tampoco las Visas.
• Un documento de identificación expirada o vencido.
• Una identificación legítima que parece haber sido alterada.
• Un cliente sin un domicilio local, o con P.O Box. 

La Política de Privacidad o GLBA: (en inglés es: The Gramm-Leach-Bliley Act) Es la Política de Privacidad que debemos cumplir, un negocio MSB no comparte información de los clientes, únicamente con los pagadores o cuando el gobierno solicita información para una corte, de lo contrario esta siempre 100% confidencial.  Los agentes y empleados no deben dejar información de los clientes a la vista de terceras personas para poder seguir manejando correctamente esta política privacidad. Tampoco se comparte información con Migración, ni se debe dar información de los clientes a familiares ni a amigos por muy cercanos que estos sean. 

Esta política exige que todos los MSB implementen medidas de seguridad física, administrativa y técnica para proteger la información personal sensible contra el acceso no autorizado.

La Política de Protección al Consumidor o CFPB: (en inglés es: The Dodd Frank Wall Street Reform and Consumer Financial Protection Act- Dodd-Frank Act) Conocida como La Ley Dodd-Frank, viene siendo la Política de Protección al Consumidor. Su misión principal es proteger a los consumidores en el sector financiero, asegurando que las instituciones financieras actúen de manera justa, transparente y responsable, por esta política debemos siempre confirmar a los clientes los siguientes 5 puntos: 

1. Monto enviado, 
2. Comisión, 
3. Total a pagar al agente, 
4. Cuanto va a recibir su familiar en su moneda, 
5. Tipo de cambio, 

También se le debe enviar al cliente antes de concluir la transacción un pre-recibo para que verifique todos sus datos, nombre, dirección y teléfono, pero sobre todo el nombre de su beneficiario, ya que, si queda mal escrito, después no podrá cobrar.

COMPRUEBA LO APRENDIDO

A continuación, te presentamos 5 ejercicios donde podrás autoevaluar sus conocimientos: 

1- Qué harías si la esposa de un cliente desea recibir un reporte de envíos de su marido y lleva consigo una certificación de matrimonio.

    A) Se le ofrece el servicio 

    B) No se le ofrece el servicio 

2 - Las licencias de conducción internacionales son aceptadas como identificación oficial para realizar transacciones o transferencias de dinero.

    A) Verdadero B) Falso 

3- Enviarle un pre-recibo al cliente forma parte de la política de protección al consumidor 

    A) Verdadero B) Falso 

4- Todos los negocios MSB deben implementar un Programa de Cumplimiento de Antilavado de Dinero

    A) Verdadero B) Falso 

5- Todos los negocios MSB deben crear políticas para conocer a sus clientes (KYC)

    A) Verdadero B) Falso 

¿Qué es el lavado de dinero? 

Un proceso mediante el cual los criminales tratan de disfrazar la verdadera fuente de sus fondos obtenidos ilegalmente o ganancias de un delito, en otras palabras: Es el proceso de parecer legal, el dinero que se obtuvo de una manera ilegal, es el proceso de introducir el dinero ilícito a una institución financiera para que parezca que fue obtenido de una manera legal. El lavado de dinero es un delito federal.

¿Cuáles son las etapas del lavado de dinero?

Cada una de estas etapas tiene como objetivo ocultar el origen de los fondos y hacerlos parecer legítimos, de manera que los delincuentes puedan utilizar el dinero sin ser detectados por las autoridades.

1. COLOCACIÓN:  ocurre cuando una persona trata de introducir el dinero ilícito a una institución financiera de una manera aparentemente legal (cuando un cliente trata de realizar envíos sin presentar documentos que lo puedan identificar)
2. ESTRATIFICACIÓN o estructuración:  es cuando dividen una cantidad grande en diferentes partes y por diferentes compañías o personas para no presentar documentos de identificación. 
3. LA INTEGRACIÓN: es más difícil de detectar, puesto que es cuando el dinero ya fue integrado a una institución financiera de una forma aparentemente legal y se comienza a hacer uso del dinero en comprar: casas, terrenos, carros para que desaparezca el rastro de donde proviene el dinero.

Es importante destacar que: Los ingresos de clientes que conforman una pareja matrimonial (marido y mujer o esposos) se consideran de manera conjunta, por lo que se contabilizan como un único ingreso.

Un ejemplo en el contexto de un negocio MSB, es cuando un beneficiario cobra un envío de dinero y tiene un comprobante o recibo que se le envió dinero de los Estados Unidos y ese dinero ya pasó por el proceso de Antilavado de dinero sin haber sido identificado.

Personas Políticamente Expuestas (PEP)

El término "PEP" hace referencia a las Personas Políticamente Expuestas, un listado que incluye a funcionarios públicos de alto rango de diversos países, como diputados, senadores, gobernadores y sus familiares. Estas personas son consideradas de riesgo debido a su potencial vinculación con actividades de soborno o corrupción. Si un envío es detenido por coincidir con un nombre en la lista PEP, contactamos al cliente para verificar su ocupación y el motivo del envío, con el fin de asegurarnos de que no se esté utilizando el servicio para actividades ilícitas.

¿Cómo identificar actividades sospechosas?

Es importante que los agentes estén alertas si observan algunas de estas señales y reportarlas al Departamento de Cumplimiento legal:

• Cuando un cliente cambia su nombre o la ortografía de su nombre o el orden de su nombre completo, cuando usan varios nombres o cambia su información personal como dirección y teléfono.
• Cuando un cliente duda de su fecha de nacimiento.
• El cliente utiliza una identificación falsa.
• Clientes que envían por debajo del límite permitido para evadir presentar documentos (ID, comprobantes de ingresos.) 
• El cliente modifica la transacción cuando se entera que debe mostrar una identificación.
• Un cliente realiza varios envíos por diferentes compañías para no identificarse o 
• Cuando dividen entre varios clientes una cantidad mayor 
• Cuando al cliente alguien le está dando la información de su beneficiario.
• Clientes nerviosos, tomando instrucciones por teléfono de llamadas de extorción, pago de secuestro o pago de Coyote.
• Cuando usted observa que están forzando o maltratando a una persona mayor, de la tercera edad porque no quiere hacer o no quiere pagar un envío.
• Remitentes que envían a personas que no conocen o que conocen únicamente por redes sociales, las cuales les piden dinero regularmente para comprar un teléfono o para ayuda económica.
• El cliente ofrece un soborno o una propina.

La compañía no acepta estos pagos. Cualquiera de estas señales se tiene que reportar al Departamento de Cumplimiento legal.

La compañía no acepta pagos entre clientes y empresas, debido a la imposibilidad de verificar la identidad de los titulares o beneficiarios.

Si usted identifica una actividad sospechosa y no la reporta o no hace un reporte SAR, esto el gobierno lo identifica como Ceguera voluntaria o intencional y es considerado un delito.

La ceguera voluntaria o intencional se pone de manifiesto si usted decide no reportar o ignorar actividades sospechosas que podrían estar relacionadas con delitos como el lavado de dinero, fraudes o el financiamiento del terrorismo.

Otros ejemplos de ceguera voluntaria son: cuando aceptas dinero de un cliente y sabes que el dinero se obtuvo ilegalmente o cuando aceptas una identificación (ID) cuando sabes que es falsa. 

COMPRUEBA LO APRENDIDO

A continuación, te presentamos 5 ejercicios donde podrás autoevaluar sus conocimientos: 

1- Cómo se nombra al proceso que consiste en ocultar el origen ilícito del dinero obtenido a través de actividades ilegales.

    A) lavado de dinero

    B) dinero sucio

    C) dinero fácil

    D) dinero convertible 

2- El objetivo del lavado de dinero es hacer que parezca fruto de actividades legales y que circulen sin problema en el sistema financiero. 

    A) Verdadero b) Falso

3- Todas las transacciones de dinero son analizadas por lista PEP.

    A) Verdadero b) Falso

4- Las 3 etapas del lavado de dinero son: Colocación, Estratificación e Integración(C-E-I) ¿En qué etapa identificas las siguientes situaciones? 

    A) los lavadores depositan o transfieren dinero sin presentar identificación o ID o comprobantes de ingreso.
    B) los delincuentes buscan que las autoridades no puedan diferenciar entre el dinero legal e ilegal. logran que su dinero sucio circule completamente en la economía formal convertidos en propiedades carros, casas, restaurantes.
    C) los blanqueadores de dinero depositan cantidades medianas, no exageradas, para no levantar sospechas

5- No reportar una actividad inusual o sospechosa en una transacción o transferencia de dinero es un delito.
    A) Verdadero b) Falso

ALERTAS DE FRAUDE AL CONSUMIDOR

Es por esta razón que se establece un programa de alertas al consumidor para combatir el fraude, por lo que se deben poner las alertas de fraude al consumidor a la vista de los clientes. 

Es importante destacar que, por política de la compañía, nunca se llama a las agencias para realizar envíos de prueba, ya que estos envíos se realizan internamente y no a través de las agencias. 

Algunas indicaciones para los depósitos bancarios

Hay que tener en cuenta cuando hagan los depósitos en el banco que no dividan las cantidades para evitar problemas, ya que los bancos tienen su propio Sistema de Antilavado de Dinero y si encuentran alguna actividad sospechosa pueden congelar las cuentas, por lo que se debe hacer únicamente un depósito al día.

Política de Quejas o Reclamaciones: 

Si algún cliente tiene una queja porque no se le dio un buen servicio, si alguna de las operadoras le dijo una grosería o le falto al respeto al cliente, en el recibo está el número de teléfono de la compañía para que cliente pueda llamar y ponga su queja y la compañía tiene hasta 90 días para poder enviar una solución por escrito a su reclamo.

Algunas cuestiones de seguridad:

Cada cajero de la agencia debe tener su propio usuario y contraseña para acceder al sistema, no se permite compartir un usuario y contraseña para varios usuarios y las contraseñas deben cambiarse periódicamente.

Sitios y contactos de interés 

• Sitio Web de FinCEN: https://www.fincen.gov/
• Sitio web del IRS: https://www.irs.gov/

Línea de Ayuda Regulatoria del FinCEN 1-800-949-2732

Para solicitar materiales de orientación gratuitos 1-800-386-6329

EXAMEN DE ANTILAVADO DE DINERO

A continuación, te presentamos 10 ejercicios donde podrás autoevaluar sus conocimientos: 

Enlace para acceder al cuestionario: https://forms.gle/35B45vGt9afPNzTx7

1. Todos los Negocios de Servicios Monetarios (MSB) deben cumplir con las regulaciones de LA LEY DEL SECRETO BANCARIO y LA LEY PATRIOTA DE ESTADOS UNIDOS 

    A) FALSO B) VERDADERO

2. Para cumplir con las regulaciones de LA LEY PATRIOTA DE ESTADOS UNIDOS es suficiente con crear políticas de identificar o conocer al cliente (KYC). 

    A) FALSO B) VERDADERO

3. OFAC es una lista de nombres de criminales detectados por el gobierno a los cuales no se les debe prestar servicio de envíos de dinero. 

    A) FALSO B) VERDADERO

4. La LEY DEL SECRETO BANCARIO (BSA/AML) establece que debemos guardar todos los documentos relacionados con las transacciones por 5 años. 

    A) FALSO B) VERDADERO

5. Las transacciones de dinero de 20 ó 30 dólares no se deben monitorear por ser montos pequeños 

    A) FALSO B) VERDADERO

6. El dinero que proviene de medios ilegales es frecuentemente considerado como “dinero sucio” y la tarea de quienes lavan este dinero es hacer que luzca con la apariencia de limpio, es decir legal. 

    A) FALSO B) VERDADERO

7. Si una transacción de dinero es identificada en la lista de OFAC y el cliente no desea presentar su identificación o ID entonces debemos cancelar la transacción. 

    A) FALSO B) VERDADERO

8. Si una transacción de dinero es identificada en la lista de Personas Políticamente Expuestas (PEP) y queda confirmada su identidad entonces debemos cancelar la transacción. 

 

    A) FALSO B) VERDADERO

9. Si usted detecta alguna actividad sospechosa en una transacción entonces debe reportarla al Departamento de Cumplimiento legal.

     

    A) FALSO B) VERDADERO

10. FinCEN es la Red Contra Delitos Financieros que pertenece al Departamento del Tesoro de Estados Unidos y se encarga de recopilar y analizar información sobre transacciones financieras para combatir el lavado de dinero, el financiamiento del terrorismo y otros delitos financieros nacionales e internacionales.

    

     A) FALSO B) VERDADERO